Prêt à taux variable

Le crédit à taux révisable ou crédit à taux variable est un crédit dont le taux d’intérêt évolue selon un indice de référence. La durée du prêt ne change pas, les mensualités s’adaptent au nouveau taux en général à la date anniversaire. Cette évolution est définie par contrat entre l’établissement bancaire et l’emprunteur.

En général, l’indice de référence le plus couramment utilisé est l’Euribor (l’Euribor à 3 mois ou l’Euribor à 12 mois). D’autres indices peuvent également être utilisés : l’EONIA, le taux moyen des emprunts d’états …

Pour limiter les conséquences des variations de taux des mécanismes ont été intégré au fonctionnement du prêt à taux révisable, c’est ce que l’on appelle le taux capé. Il s’agit d’un taux maximum qui ne pourra être dépassé à la hausse. Cette limite peut aussi être appliqué à la baisse.

Prenons l’exemple d’un emprunt signé avec un taux de 3.5 % capé 1. Le taux d’intérêt maximum sera de 4.5 %. Pour un emprunt avec un taux de 4 % capé à la hausse à 1 et capé à la baisse à 1, le taux d’intérêt évoluera dans la limites des 3 % à 5%.

Certains prêts à taux variable sont dit sécurisé. Dans ce cas les mensualités n’intégreront pas la totalité de la hausse. En compensation de cette hausse modérée, le temps d’emprunt est allongé ce qui à pour conséquence d’augmenter le coût du crédit.

Autres mécanismes
Le contrat de prêt peut aussi contenir des clauses visant à limiter la variation de taux lors de chaque révision (par exemple, pas plus de 1 point d’augmentation à chaque révision) ou encore avoir une variation de taux minimale lors d’une révision (par exemple, l’indice de référence doit évoluer d’au moins 0,10 point pour qu’une révision ait lieu et que le taux d’intérêt soit modifié).

Il est possible (ce n’est pas obligatoire) que votre contrat prévoit un mode de calcul ou un indice permettant de substituer le taux révisable par un taux fixe.

Pour finir, dans de nombreux contrats, le taux révisable est synonyme d’absence de pénalités de remboursement anticipé. Là encore, c’est seulement une possibilité et nous vous conseillons de bien étudier l’offre de prêt qui vous est faites.